老年人一卡通在政府智慧养老中的应用

当前，养老服务领域，全国各地都在忙着建设养老服务体系和老年健康体系，居家养老上门服务、社区养老服务、老年食堂、日间照料所、签约医生、养老补贴、政府购买养老服务……等等，遍地开花。

在上述养老服务的建设与运营过程中，很多地方的政府部门都引入了“老年人一卡通”。主要用于给特定老年群体发放养老补贴、提供老年优待服务等。这其中比较典型的有北京的养老助残卡、上海的敬老卡，不同城市叫法不同，在本文中统称为：老年人一卡通。

北京、上海人口基数大，人口密度高，老龄化率高，老年人口众多，新技术应用往往走在前列，它们的老年人一卡通发卡、用卡工作启动的比较早，而且是与多家银行合作发卡，发放的一般是具有非接功能的CPU卡，集消费、政府补贴发放、身份认证功能于一身，达到一定岁数的老年人即可到指定银行免费办理。老年人使用此卡后可以获得相应的政府养老补贴、享受免费公交、免费游园、免费体检……等老年优待服务和福利。这给老年人带来了极大的便利和优待，获得了广大老年群体的欢迎。

但是，这些城市的老年人一卡通的发放和使用或多或少也存在着一些问题。

第一，发卡范围一刀切，没有做到普惠性和精细化服务。以上海敬老卡为例，它只发放给本地户籍老人，但是在人口流动性大的今天，这显然对某些老年群体是不公平的，那些随迁老人、已经在上海定居且工作多年直至退休但并未取得上海户口的老人，他们虽然长期在上海工作居住生活纳税，退休以后却享受不到相关的优惠政策，而那些虽然拥有上海户口，却早已在他乡定居的老人却可以享受政府发放的补贴，这多多少少给人不舒服的感觉，将户籍作为是否能享受本地养老服务的门槛，显然是不合适的。北京在这方面就做的相对好些，除了北京户籍老人可以申领养老助残卡外，办理了北京居住证的老年人一样可以申请。在国家已经确立养老服务为一项普惠性服务，而且户籍藩篱正在被逐步打破的今天，将户籍作为是否能够享受本地养老服务优待政策的门槛实在是不应该。当然，养老优待服务确实涉及到一个城市的财政能力问题，将户籍作为门槛可能也是不得已而为之，但是我们的政策制定者们不应简单粗暴的一刀切，在向服务型政府转型的大趋势下，更应该做到政策制定的精细化，利用信息化手段，加强政府部门内部协调与信息共享，制定出更加贴合实际的养老优待政策，比如有些老人虽然没有本地户口，但他常年在本地工作、纳税直至退休，那么他就应该有资格获得政府的养老补贴，而那些户籍虽在本地，却早已在外定居，在户籍地无工作也无纳税的老人，就没有资格获得补贴。作为发放老年人一卡通的民政部门虽然不掌握这些信息，但是可以与税务、人社等部门通过数据共享交换和业务协同等方式，确定申领老人的资格，这些其实都不难。还有，与银行合作发放的老年人一卡通，都是具有极高安全性并且功能强大的CPU卡，政府完全可以通过信息化手段对持卡人的身份进行详细的分类，因财政能力有限，有些优待服务确实无法提供给所有老人，那可以在身份认证和权限验证方面下功夫，卡可以都发，但哪些优待服务可以享受，哪些不能享受，可以由政府制定规则并固化到系统之中，做到养老优待服务的精细化管理，这不是更能体现政府的服务能力和服务水平吗?

第二，用卡场景单一、使用率低，与现实情况脱节。老年人一卡通目前的主要应用场景是政府发放养老补贴，有些城市是普惠性的，比如北京、上海，达到65或70岁以上的老人就能获得，但大部分城市财政能力不足，只能给少部分老年人发放，比如90岁以上、五保户或军烈属等特定老年群体，这部分人群在本地区老年群体中占比很小。另外，很多发放老年人一卡通的城市，都将乘车优惠、免费游园、支付老年食堂餐费、支付上门服务费作为应用场景，但这些应用场景要么使用率不高(免费游园)，要么与现有体系竞争(公交一卡通)，要么老年人接受困难(线上费用支付)。所以，大部分城市的老年人一卡通最终沦为了一张只为获得政府养老补贴的银行卡，虽然有老人在其他场景使用，但总体上看，使用率不高，大部分闲置。这也就导致了另外一个问题——发卡银行的积极性不高。以笔者智慧养老领域的项目经验来看，除了北京、上海这样老龄化人口众多，消费能力较强，养老补贴覆盖面广的城市之外，大多数中小型城市的银行并不愿意配合政府发放老年人一卡通，因为政府养老补贴的发放人群和数额相对较小，本地的养老服务市场尚未成熟，特约商户数量有限等原因，银行能够从老年人身上获得的收入有限，除非是政府下达的政治任务，否则银行很难有动力免费发卡，并深入挖掘老年人的消费潜力，在中小型城市，老年人一卡通的发卡处于一个比较尴尬的局面。另外，老年人一卡通的应用与现实情况脱节也是一个主要问题，我国正在大力发展居家养老、社区养老，各地都在积极拓展上门服务市场，兴建社区养老服务中心、老年食堂、日间照料所等养老服务设施，但这些服务的开展大多没有考虑到老年人一卡通的融入，无论是支付服务费用，还是老年人的身份认证和权限鉴定，都还是比较原始的方式。还有，由于养老服务在基层主要是由街道、社区去具体建设、运营，他们对信息化手段的认识有限，很少考虑到将老年人一卡通用于自身的运营服务和管理工作中去。

第三，老年人不愿意用，不敢用。各个城市的老年人一卡通基本上都与政府养老补贴这一应用场景绑定，而且是主要的应用场景，这给老年人的第一印象是：这张卡里有钱，一定要小心保管，不能轻易示人。另外，刚才也说到了，很多城市养老补贴发放范围有限，大多数老人的卡常年处于空卡状况，再加上一卡通应用场景有限，很多老人觉得这卡没啥用，也就搁在角落里吃灰了。还有，虽然一些城市也拓展了不少应用场景，比如：上门服务用卡结算，特约商户用卡消费等，但不少场景是线上消费，需要老人用手机支付，而这对于保守的老年人是很难接受，也不太会操作的。所以，老年人对老年人一卡通的使用小心翼翼，并存在一定抵触情绪，这也导致老年人一卡通的使用率不高。

以上列举了老年人一卡通使用所面临的困境。所以，很多城市在规划智慧养老体系的时候，听到要发放老年人一卡通，就大摇其头，觉得这是一个吃力不讨好，起不到什么真正作用，而且劳民伤财，管起来又很费时费力的事。

但是，老年人一卡通真的只能是个鸡肋吗?

不是的。

在笔者看来，虽然老年人一卡通面临这样那样的问题，但是它所承载的业务需求却是真实存在，而且是很重要的。

以笔者在智慧养老领域的多年研究经验和项目经验总结，老年人一卡通承载着三大主要功能：

第一，政府养老补贴发放方面。无论是北京、上海的普惠性补贴，还是大多数城市针对特定人群的补贴，养老补贴作为体现我国社会主义优越性和尊老敬老优良传统的政策，一定会持续下去。同时，将补贴款打入老人的银行账户也是各个地区的通行做法。使用老年人一卡通完成政府补贴的发放，有利于提升补贴发放工作的效率，降低相关的管理成本，也有利于对养老补贴的使用去向进行监管。

第二，养老服务消费及补贴方面。在互联网时代，在线上线下相融合的大趋势下，养老服务的提供、过程跟踪、费用支付一定是线上与线下相结合的，老年人一卡通在养老服务领域的应用，有利于政府对养老服务的跟踪监管，有利于政府养老服务补贴、优惠政策落实。只是，在智慧养老的费用支付方面，要根据老年人的疑虑和操作能力出发，设计出老年人容易掌握的支付流程和方式，打消老年人的顾虑。

第三，老年人身份认证与鉴权方面。无论是政府发放补贴，还是各种线上线下消费，它们实际上都是老年人一卡通的金融应用。而老年人一卡通另一个主要应用功能是老年人的身份认证和鉴权，各地的老年人一卡通应用场景，无论是免费游园，还是免费体检，或者是免费公交……它们都不涉及消费，只涉及对老人身份的确认，以及老人所拥有权限的确认，这就是身份认证和鉴权。在养老服务领域，服务可以分为两大类：收费服务、免费服务。对于各种收费服务，政府倡导用商业化、市场化的方式来提供，虽然政府会根据特定人群提供养老服务补贴，但总体来说，这是一个市场化行为，对接受服务的老年人的身份没有要求，对是否本地户籍没有区别对待。但是，免费服务就不同了，各地政府近几年兴建了大批社区养老服务设施，这些社区养老服务设施中提供的养老服务大部分是免费的，虽然对老人免费，但它们的运营是有成本的，房租、水电、设备维护、服务人员等，都是由政府财政支持的。另外，免费公交、免费游园、特定节日发放的福利。。。。。。这些都是财政花钱。但是，一个地区的财政能力有限，有些免费服务可以做到普惠，但有些就只能针对特定人群了。所以，政府提供免费服务的前提就是对老年人进行身份认证和权限鉴定。老人要获得免费服务，首先，你得是我的服务对象，不是随便旅游或途径的老人就随便可以获得这些服务的，它们一定是对常住人口的，这就是身份认证;其次，我得看你能得到哪一级的优待，比如：重阳节发礼品，军烈属和五保户可以领50斤大米加十斤鸡蛋，其他老人就只能领一小桶油，这就是鉴权，同样，收费的养老服务也存在鉴权问题，比如：上门理发，普通老人15元，五保户政府补贴5元，90岁以上老人补贴10元，100岁以上老人免费，这同样需要鉴权。所以，在上述应用场景中，老年人一卡通就是身份认证和鉴权的载体，因为这张卡与老人是一对一实名绑定的，而智慧养老平台中管理着老人的身份信息和权限信息，它们配合使用，就实现了老人的身份认证和鉴权。

以上，便是老年人一卡通在养老服务领域的作用。可以看到，它确实是不可或缺的。但是，“卡”的使用确实存在一些现实问题，比如上面提到的老年人担心卡丢失，往往是放在家中，但是要发挥老年人一卡通的价值，就要尽量在更多的场景中使用它，这是一对矛盾。

其实，解决办法也很简单，有些地方会发主副卡，主卡是金融卡，老人一般放在家中，而副卡只用来身份认证和鉴权，可以随身携带，不怕丢。或者采用NFC手环或具有NFC功能的手机，戴在手腕上，也不怕丢。

但是，它们也有缺点，那就是成本的上升，发卡单位肯定不愿承担，但如果让老人购买，又会打击老人用卡积极性。所以，很多时候都是由政府买单，在小范围内发放，这也不是很好的办法。

该怎么办呢?

还有更好的解决方案吗?

成本既不能太高，又容易被老人接受，而且在安全性上还有保证，满足这些条件不容易。

好在，随着技术的进步，相关设备的普及，这个问题的解决方案也在不断更新和发展，笔者也据此不断丰富智慧养老解决方案，为政府、企业提供更多的选择，让他们可以根据自身实际情况和需求出发，选择适合自己的方案。

我们仔细分析老年人一卡通承载的三大主要功能，发现老年人一卡通的“卡”只是表象和载体，而它的本质是老年人的金融账户管理、身份认证及鉴权管理。我们从它的本质出发，新的解决方案只要同时具备金融功能和身份认证及鉴权功能，就可以作为“卡”的替代技术。甚至不需要“卡”这种实体。

实际上，这种替代方案在手机支付领域非常普及的今天已经有了。

想想以前，我们要买东西都是用现金，要验证身份要用身份证。随着银行卡普及和办卡实名制，购物改为了刷卡，身份认证也可以用银行卡了;在线支付和手机支付普及之后，随着支付宝、微信的大行其道，我们连银行卡也不用了，身份证也不用了，只要你的支付宝、微信绑定银行卡，并作身份实名认证，一个支付宝账号或微信账号就可以代表你，既可以用于购物，也可以用于确定你的身份，但这时候还是需要密码的。随着这两年人工智能的发展，手机指纹识别的普及，我们用支付宝、微信支付也可以不用密码了，指纹识别就行，甚至用手机摄像头进行人脸识别也可以完成支付和身份认证。

这就是新的解决方案，从人们支付方式的改变中我们可以看到，实际上，一个第三方账户，绑定银行账户，绑定身份证实名认证，就可以构成一个完整的金融、身份认证及鉴权解决方案，而在这个方案中，不再需要实体卡，只需要一部手机就可以解决一切问题。

基于这个认识，老年人一卡通的问题就解决了，在智慧养老之中，我们有老年人基础数据库用于记载老年人的相关信息，包括：身份认证信息。同时，智慧养老是养老服务体系的信息化支撑，所以，每位老人都具备一个智慧养老平台的账号，这个账号就是实名制的，我们只需要再将这个账号通过银联接口与老人的银行账户关联起来，就构成了与手机支付体系中支付宝(微信)+银行账户+身份证实名认证类似的方案，配合相应的智慧养老手机端应用，就可以实现老年一卡通的金融功能和身份认证及鉴权功能。当然，在技术实现过程中，让智慧养老平台与银行账号直接关联可能比较麻烦，我们也可以与支付宝、微信用户接口集成，将智慧养老平台的老人账号与支付宝、微信账号关联起来，直接利用它们与银行的对接渠道即可。

就是这么简单。

除了这些之外，老年人一卡通还有其他一些附加的作用，比如在政府监管领域。

上文多次提到，在养老服务体系建设中，政府近些年投入了大量的资金，其中相当大的比重投入了各类社区养老服务设施的建设及运营补贴之中，一大批社区养老服务中心、老年驿站、老年食堂、日间照料所等养老设施投入使用，远看起来红红火火，但实际效果呢?

可以很负责任的说，实际效果不理想，很不理想。

笔者曾走访过多个城市的这类社区养老服务设施，看到的不是老人的欢声笑语，而是一片冷清和爱答不理的服务，甚至不少养老设施已经关门歇业。

为什么会出现这种问题?

一方面是由于这类养老服务设施在建设之初定位不准确，提供的服务没有切中老年人的实际需求，华而不实，老年人不买账;另一方面，现有的运营机制有问题，目前这类养老服务设施，要么由所在社区托管，要么由第三方机构负责运营，无论是谁，它们都不承担经济压力，也没有相应的考核指标，由于基层政府养老监管人员缺乏，以至于日常监督管理也非常不足，这就导致了人浮于事，缺乏责任心，更加没有服务意识，本来这些负责运营的人员应该将主要精力用于服务老年人，最终却变成了看房子的。

所以，必须通过一定的手段，加强对社区养老服务设施的监管，但毕竟政府监管人员有限，就算每天跑一个社区，一个月都不一定跑完，单靠人力是解决不了问题的，就算是制定一系列考核制度和指标，也很难扭转局面。

这个时候，就该让信息化发挥作用了，给社区养老服务设施安装摄像头，通过远程监控加强监管是一种手段，但这种手段成本很高，而且需要有人整天盯着无数摄像头，起到一定威慑作用到还可以，但要实现精细化监管、准确监管就谈不上了。

那该怎么办?

老年人一卡通在一定程度上可以解决这个问题。

笔者在一个政府智慧养老项目中就应用了这个方案，具体就是给每个社区养老服务设施配发智能POS，智能POS是一种手持设备，采用安卓系统，带有非接触感应区、接触感应区和刷卡插槽，一般应用在消费场所刷卡支付费用使用。在这个项目中，将智能POS和非接触式CPU卡结合起来，老年人到社区养老服务中心娱乐时，进门时将卡在智能POS上一晃，就完成了一次签到，离开时同样在完成一次签退，这样系统就可以将每个社区养老服务中心每天的人流量记录下来。另外，社区养老服务中心不定期还会举行一些活动，比如：书画展、棋牌比赛、知识讲座等，在举行活动时，也让参与的老人刷卡签到，这样就能将参与活动的人数记录下来。这样，基础数据就采集到了。政府监管人员通过监管系统的统计分析报表，就可以看到辖区内所有社区养老服务中心的人流量统计、各种活动的参与人数统计，基于这些数据和报表进行横向、纵向对比，就可以从一个侧面掌握各社区养老服务设施的运营情况和活跃度，而这些指标可以作为考核依据，从而促进社区养老服务设施的运营人员真正将工作做到位，将这些服务设施管理好，吸引老人使用。下一步，笔者还会将人脸识别应用其中，届时，老年人连实体卡都不用带，每次出入社区养老服务设施、参加活动，只需要刷脸就行，更加方便快捷和安全。

以上就是笔者在智慧养老方案规划和实际项目中对老年人一卡通的应用和一些看法，供我们的政府部门或养老企业在构建自身的智慧养老平台时参考，当然，这篇文章里提到了很多方案，有的比较新，有的比较传统，在构建自己的智慧养老平台时，还需要根据本地区的实际情况，资金实力和技术能力有选择的使用。