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产业观察

腾笼换鸟,长护险取代住房公积金,养老服务产业发展的破局之道

文章来源:养老信息网 作者:赵智 发布日期:2020-05-11 15:21:08
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从去年开始,社会上有了取消住房公积金提议。黄奇帆、董明珠都是积极的推动者,他们的出发点主要是减轻企业压力,给企业减负。

那么住房公积金该不该取消?

讨论要不要取消,就要看它是怎么来的。

改革开放之初的1978年,我国的人均居住面积是3.6平方米,在世界范围内属于落后国家。

住房体制上,主要以分配租赁制为主,只有极小一部分房屋用于销售,这种住房体制给社会公众带来了很大的住房压力,三代人挤在几十平米的小房子里的情况比比皆是,老百姓怨声载道,这种情况一直延续到上个世纪90年代。

随着我国市场经济体制的不断发展,住房的市场化、商品化逐渐形成共识,住房公积金制度应运而生,并在此后的30年里扮演着重要的市场角色。

据统计,截止2018年,我国人均居住面积已经增长到了39平方米,接近西方发达国家水平。人民的居住权得到了很大的提升。

虽然,在一、二线城市的工资房屋价格比很高,买房还很困难,但在广阔的三四线城市和县乡镇,住房已经不再是百姓生活的主要问题,即便有,也是居住环境改善,提高居住品质方面。

在“房住不炒”的大环境下,我国的商品房价格将长期保持在当前水平,小幅波动,剧烈的上涨和下跌都无可能,虽然一、二线城市的房屋自主率较低,但高房价限制了购买需求,租房观念正在形成;在三四线城市及其他地区,房屋市场处于饱和甚至过剩状态,新增住房需求在下降。

所以,从矛盾论来讲,住房已经不再是社会的主要矛盾,购房需求稳步下降,住房公积金存在的必要性也是在下降的。同时,住房公积金还存在批款慢、提取不便、贷款额度偏低等问题,除了利率低些,实际上对住房市场的影响并不大,取消住房公积金并不会对社会经济造成多大影响。

那么,当前社会和未来数十年的主要矛盾是什么呢?

是持续增长并处于高位的老龄化率与养老服务供给之间的矛盾。

我国的老龄化率,从1978年的不足5%,到目前的近19%(很多城市化率较高地区已经达到25%以上),已经步入国际公认的老龄化社会,到2050年,我国将有三分之一的人口是老年人。

同时,在中国特色社会主义市场经济体制下,养老问题必然也是由市场来解决,我国早在十三五开年就已经确立了养老的市场化和商业化方向。

我国的老龄化率增长伴随着未富先老、独生子女政策后遗症、养儿防老传统观念等不利因素,导致我国的养老服务行业裹足不前,得不到发展,无法应对未来的老龄化社会。

传统观念转变相对容易,但未富先老、独生子女政策后遗症则很难改变,这两个因素,一个是“钱”的问题,一个是“人”的问题,但归根结底是“钱”的问题。

市场化的养老服务市场,没有钱怎么养老?

国外发达国家在解决养老问题上,大多采用征收新的社会基本保险——长护险,用于老年人购买养老服务、护理服务,并取得了很好的社会效益和经济效益,有效缓解了老龄化给社会造成的冲击,并发展成为庞大的养老产业,成为社会经济支柱之一。

但我国目前还没有与“长护险”类似的基本社会保险制度。

那么,为什么不能取消住房公积金,转而实行“长护险”制度呢?

我国目前已经在一些城市试行“长护险”制度,并取得了不错的效果,比如上海,它的做法是从医保中划出一部分资金作为长护险资金池,用于支付符合长护险报销条件的老年人购买护理服务,报销比例大致在90%。自长护险试行以来,上海在短短一年时间里,就建立起了覆盖全市的长护险服务和支付体系,将医保局、社区护理站、护理人员、老人、能力评估机构有机的结合在一起,为符合条件的居家老人提供上门护理服务,受到了老人和社会的欢迎和肯定。

上海模式虽然取得了很好的社会效益,但其目前的运作模式是有问题的,因为它实际是依赖医疗保险的支撑,但医疗保险的主要用途是疾病治疗,而非老年人日常护理服务,这是不同的领域。

老年人的日常护理是一项长期性支出,单纯靠医疗保险资金划拨是不现实,不可持续的。根本做法只能是开设“长护险”。

但是在当前的经济形势下,增加一项基本社会保险,就是给企业和个人增加一份负担,所以国家一直在犹豫,甚至有人提出将长护险作为商业险推出。

笔者认为商业化的长护险是不可取的,因为衰老是每个人都要经历的人生过程,具有普遍性,而商业险的长护险不可能做到普遍性,只可能是少部分人购买的保险产品,既然是少数人购买,那势必会导致商业化的长护险价格居高不下,变成保障富裕阶层的保险。实际上,富裕阶层并不十分需要长护险,真正需要长护险的是工薪阶层,或者说是中产阶层。

长护险无法做到普惠,占社会绝大多数的普通阶层人群的养老问题得不到解决,根本矛盾依然存在。

所以,为什么不转变一下思路,在不增加企业、个人负担的前提下,将住房公积金取消,增设“长护险”作为新的社会基本保险呢?

有人会说,取消住房公积金的目的是为了给企业减负!

但是,企业经营,必要的负担,特别是涉及到社会责任的负担是必须承担的。

如果经济形势不好,就要给企业减负,那么会不会出现取消医疗保险、取消失业保险、取消养老保险、取消生育保险的呼声呢?

难道经济遇到问题的结果只能是通过牺牲人民的基本保障制度为代价吗?

不是,这样做就失去了发展社会经济的意义。

因为,发展经济最根本的目的就是要让人民生活的更好,更加有保障,所谓安居乐业。

所以,因为经济问题,取消住房公积金是不可取的。

但为了应对新的社会矛盾,将已经完成了历史使命的住房公积金改为应对新的社会矛盾的养老问题的“长护险”制度,是可行的!

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