失能老人的长期照护问题解决了

失能，是指失去生活自理能力。当人们年老体衰、疾病伤残、智力障碍或精神受损，都有可能生活无法自理而需要他人照顾，由此发生的费用支出或收入损失。数据统计，2015年中国65岁及以上人口为1.4亿，其中失能、半失能老年人大致4063万人，占老年人口18-20左右%;不多人数多且耗资庞大，因慢性病导致的死亡占总死亡的85%，耗费医疗资源的70%左右。根据《2016中国长期护理调研报告》显示，中国7%的家庭有需要长期护理的老人。79.9%家庭的主要护理服务提供者为配偶、子女或亲戚，第三方服务占比仅为 21.1%。

目前，我国已有的社会保险覆盖养老、医疗、工伤、失业、生育。新的社会保险险种——长期护理保险，还处于起步阶段。长期护理保险是老龄化社会的产物。约70%的65岁以上人口在一生中需要接受长期护理服务。

中国尚未广泛开展失能鉴定与评估工作，广泛被引用的是全国老龄办在2016年“第四次我国城乡老年人生活状况抽样调查”报告中提到的“全国失能、半失能老年人大致4063万人，占老年人口的18.3%”。有研究对比全国普查数据，认为这个数据太大，因为“六普”调查的“生活不能自理”人数不到600万;有研究根据各类人口调查数据库，测算出我国失能人口数大约为1000万-1500万。但无论采信哪个数据，都有一个共同点指向了一个趋势就是，预期寿命越长、高龄老年人口越多，失能群体的规模就会越大。

目前，中国正在大力推进“长护险”试点，长期护理保险一般被简称为“长护险”。从2012年开始，我国就在青岛试点长期护理保险制度，到2016年开始面向全国试行，再到今年，长护险在我国已走在第8个年头上。这样可以很好的照顾到失能老人以及减轻他们的护理负担。

需要指出的是，长期护理保险应对的并不是所有失能风险，而是“长期失能”的风险。大家通常所知的社会保险，是养老、医疗、工伤、失业、生育这5项，长期护理险算是一项新在《人力资源社会保障部办公厅关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》中，表述为建立以社会互助共济方式筹集资金，为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障的社会保险制度。从其他国家的实践来看，一般认为持续失去生活自理能力达到6个月(180天)以上的，则视为长期失能。这个时间间隔就像是商业疾病保险的等待期。

什么是失能?这是关于是否能够生活自理的一个衡量的标准。生活自理能力被分为基础性和工具性两类，前者是照顾自己的能力，如吃饭、穿衣等，后者是自己做事的能力，例如吃药、购物等。对“失能”的鉴定和评估，国际上惯用巴塞尔指数(Barthel Index)。这个指数由十项指标计算形成，具体包括进食、洗澡、修饰仪容、穿衣、如厕、控制大便、控制小便、上下床、平地行走、上下楼梯。

按照困难程度，指数值在0-100之间，值越小说明失能程度越严重。一般认为，评分在40分以下属于重度失能，40分-60分之间属于中度失能，60分以上属于轻度失能。目前，就像上海地区按照13项日常生活活动能力、2项工具性日常生活能力和4项认知能力，以及10种老年群体高发疾病建立评估体系，并设立了0-6级的评估等级;青岛按照民政部的《老年人能力评估标准》从2018年4月启用0-5评估等级。其他试点城市则仍采用百分制，并主要保障40分以下的重度失能人员，南通和苏州稍稍扩大到中度失能人员，上海、青岛、南通等地还将重度失智人员纳入到制度覆盖范围内。

截至2017年底，全国试点地区长期护理保险制度参保人数约有4800万，其中约6万人已经或正在享受待遇。以较早开展试点的青岛、长春和南通三市为例，对于入住定点机构的重度失能人员，长期护理保险基金支付的最高定额是每日200元、107元和70元，尽管待遇标准的高低与各地试点政策的保障重点不同(青岛偏重医疗护理，故待遇标准高，而南通偏重生活照料，故待遇标准低)有关，但都显著提高了失能人员接受专业护理的支付能力。

不过，也需要清楚，我国长护险存在社会保险及商业保险两种模式，在倡导多层次保险制度机构体系下，商业保险的参与度又相对较少。长护险的核心目标是长期照护服务的供给体系成熟，但在失能等级鉴定标准、服务供给遴选标准、护理员教育与培训标准以及居家社区照护服务的充分性等方面还没有形成长期照护服务的供给体系。长护险属于健康险的一种，发展比较缓慢也有多种原因。尽管长护险市场需求较大，但险企在定价数据、市场推广方面都比较薄弱，出于对成本、利润等因素考量目前处于慎重推广。此外，随着长护险成本越来越高，注筹资问题将会是未来一个关注的重点。也希望“长护险”可以更好地发展，高效、合理解决失能老人长期护理的刚需，也同时在资金的投入上达到一个平衡，从而得到有序的发展。